보험을 가입할 때 해약환급금, 저해지 환급형, 무해지 환급형, 일반 보험상품에 대해 함께 생각해야 합니다. 그 이유는 상품을 불가피하게 해지하게 될 때 소중한 내 돈을 지킬 수 있습니다. 저도 이번에 480만원을 환급받았습니다.
최근 상품 유형에는 대표적으로 3가지가 있습니다. 저해지 환급형 보험상품, 무해지 환급형 보험상품, 일반 보험상품 입니다. 이 세 가지 보험상품의 특징과 어떤 상품을 가입하는게 좋은지 비교하여 상황에 맞는 선택 기준을 확인하실 수 있습니다.
해약환급금 이란
해약환급금 이해가 가장 먼저 필요합니다. 해약환급금은 보험 가입자가 보험 계약을 중도에 해지할 때 보험사에게 돌려 받는 금액을 말합니다.
보험상품 마다 환급 금액은 다릅니다. 계약 유지 기간이 길어질수록 환급비율이 높아 환급금액도 높아지게 됩니다. 일반적으로 환급율이 높다는 의미는 보험료 납입 기간이 길어질수록 계약 해지시 돌려 받는 해약환급 금액이 커지는 것을 의미합니다.
납입 기간에 따른 환급률의 변화는 만약, 내가 20년 동안 납입해야 하는 상품에 가입을 했습니다. 그로부터 8년이란 시간동안 보험료를 납부했습니다. 그리고 해지를 하게 되면 보험료의 40%를 돌려받지만, 납입기간이 12년이 되었을 때는 납입한 기간이 길어지면서 환급률이 높아져 보험료의 55%를 돌려주는 방식으로 비율이 변화하게 됩니다. 비율이 증가되면서 납입한 보험료에 대한 해약환급금액은 커지게 됩니다.
무해지 환급형 보험상품
무해지 보험상품은 보험을 중도 해지했을 때 해약환급금이 전혀 없는 대신 보험료가 상대적으로 저렴한 것이 특징입니다. 즉, 보험료 부담을 크게 낮추고자 할 때 선택할 수 있는 옵션이지만, 중도 해지 시 돌려받을 수 있는 금액이 0원 이라는 점을 반드시 인지해야 합니다.
- 장점은 일반 보험 대비 20, 30% 낮은 보험료로 동일한 보장의 상품을 가입할 수 있습니다.
- 단점은 중도 해지 시 환급금이 없어
저해지 환급형 보험상품
저해지 보험상품은 가입 초기에 해약환급금이 거의 없거나 매우 적지만, 일정 기간이 지나면 해약환급금이 점차 늘어나는 형태입니다. 초기에는 해약환급금이 적어 무해지 상품과 유사하게 보험료가 저렴한 편이지만, 장기간 유지하면 어느 정도의 해약환급금을 돌려받을 수 있습니다.
- 장점은 일반 보험상품보다 10~20% 정도 보험료가 저렴하며, 무해지 상품보다 높은 해약환급금을 받으실 수 있습니다.
- 단점은 초기에는 해약 시 환급금이 매우 낮게 책정되어 있습니다.
일반 보험상품
일반 보험상품은 보험료가 상대적으로 높을 수 있지만 해약환급금이 상대적으로 많은 편입니다. 보험 기간이 길어질수록 해약환급금이 증가하므로, 장기적으로 유지했을 때 환급금은 크게 쌓일 수 있습니다. 저도 25년 3월에 7년간 유지했던 암진단 보험을 해지하면서, 일반보험 상품으로 가입해서 보험료는 무해지, 저해지 상품보다 상대적으로 높았지만 납부한 690만원 중 480만원을 환급받을 수 있었습니다. 환급률로 하면 납입 보험료의 68~70%를 환급 받았습니다.
- 장점은 중도 해지를 하더라도 일정 수준 이상의 환급금을 받을 수 있습니다.
- 단점은 월 보험료 부담이 비교적 크게 느껴질 수 있습니다.
일반, 무, 저해지 환급형 어떤 보험상품을 선택해야 할까
해약할 가능성이 있는 경우
해약을 할 수 있을만한 상품으로 생각되는 보험상품은 일반 보험의 보험료가 무해지, 저해지 상품보다 너무 높지만 않는다면 일반보험 상품으로 가입하시는 것이 좋습니다. 다만, 해약 시 환급금이 적거나 없다는 점은 생각을 해주셔야 합니다.
장기 유지가 확실한 경우
내가 가입하려는 보험 상품이 평생 가져가도 될 것 같다 라고 생각되는 보험에 대해서는 무해지, 저해지 상품을 이용해서 월 납입 보험료를 줄이시는 것이 경제적으로 도움이 될 수 있습니다.
저와 같은 경우는 무해지, 저해지 상품은 암보험이나 뇌, 심장 보험으로 가져가는 경우가 많습니다. 그 이유는 해지할 필요 없이 살아가는 동안에 질병에 의한 최소한의 경제적 리스크를 대비하기 위한 목적으로 가입했기 때문입니다.
보험상품을 결정할 때는 해약환급금뿐 아니라 보험료, 보장 범위, 가족 구성, 현재 재정 상황 등을 종합적으로 판단하여 선택하는 것이 좋습니다.
보험에 대한 이해도를 높이는데 도움이 되실 수 있는 채널
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