보험 갱신 비 갱신 차이 먼저 확인하신 후 보험 가입을 결정하면 보험료를 저렴한 금액으로 납부하실 수 있습니다.
보험료 납부기간이 늘어갈수록 갱신과 비 갱신 보험료의 차이가 크게 벌어지기 때문입니다.
이 글에서 갱신과 비 갱신 보험은 무엇이 다른지 말씀드리고, 우리가 왜 비 갱신 형을 선택하는게 좋은지 자세히 정리했습니다.
관련된 고민을 갖고 계신분들에게 도움이 될 수 있을 것이라 생각됩니다.
보험 갱신 비 갱신 차이
우리가 비 갱신 형 보험으로 선택해야 하는 이유가 있습니다.
바로 매월 납입하는 보험료가 인상되지 않기 때문입니다.
만약, 비 갱신 상품으로 보험 가입을 했다면 보험료는 인상될 수 있습니다.
아래 이미지는 기존 납부하고 있던 보험료가 인상된 것을 확인할 수 있습니다.
비 갱신 상품이라면 일정 기간이 지나면 한번씩 보험료가 인상됩니다.
보험료 인상은 1회 발생하는 것이 아닌, 납입 기간이 길어질수록 인상은 지속됩니다.
그럼, 시간이 흐를수록 금액은 더 커질 수 있습니다.
(보험 갱신 비 갱신 차이와 각각의 장점과 단점에 대해서는 아래 글에서 자세히 정리했습니다.)
보험 갱신 비 갱신 차이 확인방법
가입하려는 보험 상품의 보장내용을 살펴보면 내가 가입하는 상품이 갱신인지 비 갱신 인지 확인하실 수 있습니다.
방법은 간단합니다. 바로 내가 가입할 상품의 상세항목이 ‘갱신형’으로 표기되어 있다면 납입 보험료가 인상되는 갱신 계약이며
만약 갱신 표기가 되어있지 않다면 고정된 금액의 보험료를 매월 납부하는 비 갱신 상품입니다.
보험 비갱신 장점
계약 시 정해진 납입 기간 동안 고정된 보험료만 납부하면, 계약서에 명시된 보장만기 시점까지 동일한 보험료를 납입하고 보장을 유지할 수 있습니다.
(보장 만기는 보통 90세, 100세, 110세 등으로 설정되어 있습니다.)
보험 갱신 단점
보험료가 갱신되면서 금액 인상될 가능성이 높습니다.
경제 활동을 중단하고 있는 분들에게는 힘든 시기에 인상된 보험료로 인해 해지에 대한 위험이 발생할 수 있습니다.
만약 30세에 비 갱신 상품으로 가입해서, 20년 동안 납부하고 100세 까지 보장받는 상품에 가입한다면
비 갱신 보험이 갱신 보다 장기적으로 더 경제적인 선택이 됩니다.
정리해보면, 가급적 보험 상품을 가입 시 비 갱신 상품으로 계약을 진행하시면 보험료 인상 없이 금액을 납부하실 수 있습니다.
갱신, 비 갱신 구분이 어렵다면 저와 같이 보험을 설계하시는 분들에게 문의하시면 쉽게 비 갱신으로 안내를 받으실 수 있습니다.
표준형 대 무 해지 환급형
보험 가입할 때, 두 가지 계약 방식이 있습니다.
첫번째는 표준형 계약, 두번째는 무 해지 환급형 계약입니다.
무해지 환급형? 표준형? 어떤 의미인지 빠르게 알아보도록 하겠습니다.
무해지 환급형은 중도에 계약을 해지하면 환급금이 없는 단점이 있지만, 대신 장점은 보험료가 표준형 보다 저렴합니다.
실제 보험에 가입시 납부해야할 금액을 비교하면 해약환급금 미지급 상품이 32,348,763원, 표준형 상품 가입시 40,801,671원 입니다.
보장 내용은 동일한데 20년 납입 기준으로 해약환급금 미 지급 형이 20.72%나 저렴한 것을 확인할 수 있습니다.
단, 여기서 주의할 점이 한 가지 있습니다.
만약, 만기 이전에 내가 정말 해약하지 않을 상품인지 먼저 판단을 하신 후
가입한 상품을 계속 유지할 경우에만 해약환급금 미지급 형으로 선택해주셔야 합니다.
그 이유는 미지급 형은 말 그대로 납입 만기 이전에 보험 상품을 해약하면 환급되는 금액이 0원인 상품이기 때문입니다.
표준형과 비교
표준형은 중도에 해지를 하더라도 환급금을 고객에게 지급하지만, 단점으로는 보험료가 표준형 보다 비쌉니다.
무 해지 환급형은 매월 납입하는 만기 시점까지 중도 해약시 환급금은 없지만 동일한 보장 내용을 더 저렴한 금액을 납입하고 보장 받을 수 있습니다.
무해지 환급형 장점
20년 동안 납입하는 보험료가 저렴하기 때문에 장기적으로 경제적 부담을 줄일 수 있습니다.
보험은 1, 2년 납부하고 끝나는게 아니라 10년, 20년, 30년 오랜 시간 납부를 해야 하는 상품 특성상 보장성 보험은 가능한 적은 금액으로 보험료를 선택해서 가입하는 것이 좋습니다.
그리고 표준형 환급금이 무 해지 환급형 보다 환급 비율은 더 많아 보일 수 있지만 결국, 납입 보험료보다 적은 금액을 환급받기 때문에 실질적인 이점은 크지 않습니다.
환급금 비교
무 해지 상품은 20년간 3200만원 납입하고 해약시 1400만원을 돌려 받을 수있습니다.
표준형 상품은 20년간 4000만원 납입하고 해약시 2800만원을 돌려 받을 수 있습니다.
절대적인 금액으로 보면 해약 시 돌려받지 못하는 금액은 표준형 상품이 더 큰 것을 확인할 수 있습니다.
보장 범위 확인필수
보험에 가입하기 전에 반드시 알아야할 내용이 한 가지 더 있습니다.
보험 갱신과 비 갱신 차이 뿐만 아니라, 바로 진단비 보장범위에 대해 알고 있어야 합니다.
보장 범위를 이해하기 위해서 뇌질환, 심장질환 보험 상품은 어떤 보장 내용이 담겨있는지 확인해 보시면 좋습니다.
뇌혈관질환
예를 들어, 내가 가입한 뇌 관련 보험 상품에 뇌혈관질환이 반드시 포함되어 있는지 확인하셔야 합니다.
그 이유는 뇌혈관질환 진단비가 포함되어 있는 상품은 뇌졸중과 뇌경색에 대한 질병까지 보장을 포함시키기 때문입니다.
지금 보이는 이미지와 같이 뇌혈관에 대한 진단비, 수술비 항목이 계약 내용에 포함되어 있는지 확인하실 필요가 있습니다.
참고하실 수 있도록 DB생명 에서 출시되는 뇌혈관 보험의 보장내용 예시 입니다.
심혈관질환
예를 들어, 내가 심혈관계 관련 보험을 가입한다고 하면 반드시 심혈관질환 진단비가 포함되어 있는지 확인하셔야 합니다.
심혈관질환 진단비가 있으면 협심증이나 급성심근경색, 경증 혈관계 이상 진단 까지 보장을 받을 수 있기 때문입니다.
(여기서, 보장이라고 하면 질병에 의해 진단비나 치료비를 보험사로 부터 받는 것을 의미합니다)
소액암
유방암, 자궁암, 전립선암과 같은 소액암을 일반암으로 포함하고 있는 상품을 선택하시는 것이 좋습니다.
일부 보험회사에서는 소액암 진단비를 별도로 설정해놓으며, 보장금액 또한 일반암에 비해 상대적으로 낮기 때문입니다.
암 보험 가입 순서
보장 우선순위
암 보험, 뇌혈관, 심혈관 순서로 개인의 재정 상황에 맞게 순차적으로 가입을 하시는 것이 좋습니다.
위 3가지 가입을 하고 추가로 가입을 원하시면 그때 특약이나 자신에게 필요한 추가적인 보험을 생각하시면 됩니다.
가입 상품
무 해지 환급형과 비 갱신 형 상품으로 가입을 진행해 주시면 됩니다.
납입 기간
마지막으로 납입 기간은 보통 20년, 30년 중에 선택이 필요하다고 안내를 받으실 것입니다.
20년은 30년 보다 1회 납입하는 금액이 크지만, 빠르게 납입을 종료시킬 수 있습니다.
반면, 30년 납입을 선택하게 되면 중도 해지의 위험이 있기 때문에 경제적으로 큰 문제가 없다면 기간이 짧은 20년을 선택하시는 것을 권하고 있습니다.
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이번 글에서는 보험 갱신 비 갱신 차이에 대해 설명을 드렸습니다.
추가로 어떤 보험이 내게 필요한지 고민이 되시는 분들은 아래 글을 통해 해결하실 수 있습니다.
20대에 가입하고 30대가 되어도 해약할 필요가 없는 2가지 필수 보험